Nilalaman

• Mga hakbang
• Mga Tip
• Mga babala

Kung ito man ay isang pautang, isang pautang sa consumer, isang credit card, o magkasama, mas maraming tao ang nalulunod sa kanilang utang, at para sa mga may sapat na kita upang mapanatili ang kanilang mga ulo sa itaas ng tubig, ang tanging makatarungang solusyon ay maaaring magbayad off ang kanilang mga utang sa lalong madaling panahon. Ngunit maghintay - ito ba talaga ang pinakamahusay na plano sa pananalapi? Habang ang kalayaan sa utang ay talagang isang kasiya-siyang pakiramdam, sa ilang mga lubhang bihirang sitwasyon maaari itong mas mahusay na iwanan ang utang (halimbawa, bayaran ang iyong mortgage sa minimum na buwanang mga installment) at mamuhunan sa lahat ng iyong libreng cash. Hindi makapasya kung mamuhunan ng iyong pera o gamitin ito upang mabayaran ang mga utang? Basahin ang para sa ilang mga tip upang matulungan kang makagawa ng tamang pagpapasya.

Mga hakbang

1. 1 Simulan ang pagbabadyet ng iyong plano sa paggastos. Bago mo isaalang-alang ang pamumuhunan sa lahat, tiyaking mayroon kang libreng mga pondo. Magreserba ng bahagi ng iyong suweldo laban sa kasalukuyang mga utang; ang utang sa mga pautang ay maaaring makapinsala sa iyong kasaysayan ng kredito, pati na rin humantong sa akumulasyon ng interes sa multa, na mabilis na hahadlangan ang pagbabalik ng anumang pamumuhunan. Nagbabayad ng hindi bababa sa mga minimum na pagbabayad sa lahat ng kanyang mga pautang laging nasa oras.
2. 2 Lumikha ng isang pondong tag-ulan araw bago mamuhunan. Ang lahat ay maaaring magmukhang rosas ngayon, ngunit paano kung sa susunod na buwan mawalan ka ng trabaho o kailangan mo ng isang agarang halaga para sa paggamot? Bago ka mamuhunan o magbayad ng isang malaking halaga ng pautang, magtabi ng isang maliit na pondo kung sakali. Inirerekomenda ng maraming eksperto na ang naturang pondo ay dapat na isang minimum na tatlong buwan na sapilitan na gastos. Gayunpaman, ang bilang na ito ay maaaring mag-iba depende sa iyong sitwasyon at personal na kagustuhan. Ang perang ito ay dapat itago sa isang ligtas, naa-access na account, bilang isang pagpipilian, sa isang pondo ng mga panandaliang seguridad, ngunit hindi sa kapwa pondo (na hindi nagbibigay ng mga garantiya ng pagbabalik sa isang maikling panahon), o sa isang deposito account
3. 3 Pag-isipang bayaran ang iyong mga utang sa mga tuntunin ng pamumuhunan ng pera. Kung magbabayad ka ng 3000 rubles ng isang utang na 13% bawat taon, kung gayon ang iyong taunang pagbabalik ay 13% Bakit? Dahil sa kasong ito, hindi ka magbabayad ng labis na 390 rubles sa hinaharap, na nangangahulugang magkakaroon ka ng 390 rubles nang higit pa kaysa sa kung hindi mo nabayaran ang utang.
4. 4 Unahin ang iyong mga pautang. Inirekomenda ng ilang eksperto sa pananalapi ang unang pagsasara ng mga pautang na may mas mataas na rate ng interes (madalas, ito ang mga credit card), at pagkatapos lamang magsara ng mga pautang na may mas mababang rate ng interes (karaniwang mga pautang sa mortgage). Iminumungkahi ng iba na ilista ang mga ito sa pagkakasunud-sunod ng dami, mula sa pinakamaliit hanggang sa pinakamalaki, at binabayaran muna ang lahat ng pinakamaliit, habang binabayaran ang natitirang minimum na halaga. Pagkatapos, kapag ang mga maliit na pautang ay nabayaran, ang halagang napunta sa kanila ay idinagdag sa mga pagbabayad sa susunod na pinakamalaking utang, naidagdag sa halaga ng minimum na pagbabayad nito. Ang pamamaraang ito ay tinawag na "Utang Snowball," at nagdudulot ito ng napakalaking pakiramdam ng kasiyahan at kaluwagan sa sinumang may-ari ng multi-loan.
5. 5 Paghambingin ang taunang return on investment sa rate ng interes na nabayaran sa iyong mga pautang. Kapag sinusuri ang mga pagkakataon sa pamumuhunan, ihambing ang antas ng kita sa kanila sa antas ng iyong utang. Ipagpalagay na sinusubukan mong magpasya kung alin ang mas mahusay: bayaran ang iyong mortgage nang mas maaga sa pamamagitan ng pagdaragdag ng karagdagang 3000 rubles sa iyong buwanang pagbabayad, o mamuhunan sa 3000 rubles na ito buwan buwan. Kung ang rate sa iyong utang sa kotse ay 6%, pagkatapos ay mananalo ka kung maaari mong mamuhunan ang 3000 rubles na ito sa isang interes na higit sa 6%. Kung plano mong makaipon ng matitipid sa 5%, mas mabuti para sa iyo na mag-ambag ng perang ito upang mabayaran ang utang.Magtanong din sa iyong sarili ng isang katanungan, kukuha ka ba ng isang bagong utang ngayon upang mamuhunan sa porsyento na ito. Kung hindi mo ito ginawa, mas mabuti na bayaran ang utang, at pagkatapos lamang mamuhunan ng mga pondo.
6. 6 Isaalang-alang ang epekto ng buwis. Hindi sapat upang makitungo lamang sa interes na matatanggap mula sa pamumuhunan o kailangan mong magbayad sa utang. Dapat mo ring malaman kung ang iyong kita sa pamumuhunan ay nabuwisan at ang interes sa utang ay walang bayad sa buwis. Ang isyu sa buwis ay maaaring kumplikado ng maraming bagay, kaya kung hindi ka sigurado na makitungo ka sa lahat ng nauugnay na mga batas sa buwis at gawin ang iyong mga kalkulasyon, isaalang-alang ang pagkuha ng isang dalubhasa sa pananalapi. Sa ibaba, bilang isang halimbawa, ginagamit ang data mula sa kasalukuyang batas ng US.
   • Karaniwang may kasamang pagbawas sa buwis ang mga pautang sa mortgage, kaya totoo ang rate ng interes kung saan ka nagbabayad ay mas mababa kaysa sa nakasaad. (Mangyaring tandaan: makikinabang ka lamang mula sa pag-aari kung balak mong mag-apply para sa isang pag-refund ng buwis. Kung hindi man, ang bagay na ito ay hindi mahalaga sa iyo).
   • Ang mga karaniwang pamumuhunan ay karaniwang maibabawas sa buwis, na maaaring makabawas nang malaki sa rate ng pagbabalik.
   • Ang mga ipinagpaliban na pamumuhunan sa buwis sa kita ay nagpapababa ng mga antas na maaaring mabuwisan ng kita, ayon sa pagkakabanggit totoo ang return on investment ay maaaring mas mataas kaysa sa nakasaad.
     
     
7. 7 Bayaran ang utang na may mas mataas na rate ng interes kaysa sa maaari mong makuha mula sa iyong pamumuhunan. Mayroong isang magandang pagkakataon na maaari kang makahanap ng isang medyo ligtas na paraan upang mamuhunan nang mas kumikita kaysa sa rate ng interes sa iyong pautang. Gayunpaman, mas mahirap hanapin ang isang pagkakataon na mamuhunan ng pera sa mas mataas na rate ng interes kaysa sa 21% sa isang credit card, nang walang mataas na bahagi ng peligro. Kaya, sa pagkakaroon ng priyoridad ng utang, na may isang listahan sa harap ng iyong mga mata, kilalanin ang lahat ng mataas na mga rate ng interes sa utang at bayaran muna ang mga ito. Ang isa pang diskarte ay upang bayaran ang lahat ng maliliit na pautang nang sabay-sabay (kahit na mababa ang rate ng interes sa kanila) at magbakante ng cash para sa mga pamumuhunan o pagbabayad sa mas malalaking utang.
8. 8 Mamuhunan lamang kung ang inaasahang rate ng pagbabalik ay makabuluhang mas mataas kaysa sa rate ng interes sa iyong mga pautang. Sa huli, babayaran mo ang lahat ng iyong pananagutan na may mataas na rate ng interes at makahanap ng isang katanggap-tanggap na paraan ng pamumuhunan na magbibigay sa iyo ng mas mataas na kita kaysa sa mga pagbabayad sa mga pautang na may mababang rate ng interes. Sa sandaling ito lamang ay mayroong isang tunay na katuturan upang mamuhunan ng mga pondo, at hindi mamuhunan ang mga ito sa labis na pagbabayad ng mga installment ng utang.
   • Kalkulahin ang mga panganib. Hindi tulad ng garantisadong "kita" na matatanggap mo sa pamamagitan ng pagbabayad ng lahat ng mga utang, ang pamumuhunan ay may kasamang isang tiyak na halaga ng peligro. Ang mga pamumuhunan na may mababang peligro tulad ng pagtipid na may interes, mga deposito account at garantisadong mga bono ng gobyerno ay ligtas na pamumuhunan, ngunit ang mga pagbalik sa kanila ay malamang na hindi lumampas sa mga rate ng interes ng kahit na ang mga pinakamurang utang. Ang iba't ibang uri ng iba pang mga uri ng pamumuhunan, kabilang ang mutual na pondo at pagbili ng pagbabahagi, siguro magdala ng kita na mas mataas kaysa sa mga rate ng interes sa mga credit card, ngunit ang mga kita na ito ay hindi garantisado, at, saka, may panganib na mawala ang buong halaga sa kanila. Sa pangkalahatan, mas mataas ang na-advertise na return on investment, mas mataas ang mga panganib. Kaya dapat mong tukuyin ang iyong sariling antas pagpapahintulot sa peligrobago ka mamuhunan
   • Isipin ang tungkol sa iyong mga obligasyong pampinansyal sa hinaharap. Kapag nag-apply ka para sa isang pautang na hinuhulugan o anumang iba pang uri ng utang, ang antas ng interes dito (ang presyo ng pautang) ay higit na nakasalalay sa iyong credit rating.Ang isa sa mga pangunahing kadahilanan na tumutukoy sa antas ng isang credit rating ay ang halaga ng mga pautang na kasalukuyan mong ginagamit na nauugnay sa antas ng mga pagbabayad na maaari mong bayaran. Kaya, sa ilang mga kaso, nanalo ka kung babayaran mo ang iyong mga utang - kahit na makakagawa ka ng mas maraming pera mula sa isang medyo ligtas na pamumuhunan - dahil tataasan nito ang iyong rating sa kredito at papayagan kang makatipid sa hinaharap na interes ng mortgage.

Mga Tip

• Kung ikaw ay may asawa, siguraduhin na ibinahagi ng iyong asawa o asawa ang iyong plano ng pagkilos. Kung may pag-aalinlangan, bayaran muna ang iyong mga utang, at pagkatapos lamang maghanap ng isang solusyon sa kompromiso. Marahil ang isang mas maingat na kasosyo ay may hilig na mamuhunan ng ekstrang pondo pagkatapos na mabawasan ang iyong utang sa isang tiyak na antas.
• Ang parehong mga rekomendasyon ay maaaring mailapat sa pagpipilian sa pagitan ng panandaliang (15 taon) at pangmatagalang (30 taon) na mga mortgage. Dahil nakatanggap ka ng isang mas mababang rate ng interes para sa isang mas maikli na panahon, ang iyong pagtipid (ang pagkakaiba sa pagitan ng buong mga pagbabayad sa loob ng 30 at 15 taon) ay maaaring makilala bilang isang pagbabalik sa pamumuhunan sa isang panandaliang mortgage. Ang kita na ito ay tumataas sa proporsyon sa pagbaba ng haba ng pananatili sa isang apartment o bahay. Kung magbebenta ka ng isang bahay pagkatapos ng 2-3 taon, makakatanggap ka ng isang mas mataas na taunang kita kaysa sa kung nagbebenta ka ng isang bahay pagkatapos ng 12 taon. Ang ilang mga tao ay ginusto na kumuha ng isang pangmatagalang mortgage, kahit na makakaya nila ang mga panandaliang pagbabayad. Kadalasan ginagawa nila ito upang makapagpuhunan ng mga libreng pondo sa buwanang batayan. Gayunpaman, may katuturan lamang ito kung ang taunang kita sa pamumuhunan ay lumampas sa taunang kita mula sa pagpili ng isang panandaliang mortgage AT kung ikaw lang talaga ang namumuhunan sa mga pondong ito. Kung wala kang disiplina (at wala ang karamihan sa mga tao) upang regular na mamuhunan, pipilitin ka ng isang panandaliang mortgage na makatipid ng isang tiyak na halaga.
• Pinapayagan ka ng kalayaan mula sa utang na maghabol ng mas agresibong mga patakaran sa pamumuhunan at mamuhunan nang higit na masagana sa charity.
• Mayroong maraming mga calculator na magagamit online upang matulungan kang pumili sa pagitan ng pamumuhunan at pagbabayad ng utang, at sa pagitan ng mga maikli at pangmatagalang pagrenta.
• Ang pamumuhunan at pagbabayad ng mga pautang ay hindi alinman / o pagpipilian. Kung nabayaran mo na ang lahat ng iyong mataas na rate ng pautang na interes at nais na simulang mamuhunan habang binabayaran ang utang ng mag-aaral o mortgage, magpatuloy! Hatiin ang iyong mga libreng pondo (o kung ano ang mananatili pagkatapos ng pagtatapos ng mga pagbabayad sa mga nakasara na pautang) sa kalahati at mamuhunan ng kalahati sa mga pamumuhunan, at ang kalahati sa pagbabayad ng mga utang sa utang.
• Humanap ng isang taong sabik na makawala sa lahat ng utang at makipagtagpo sa kanila nang regular. Linangin ang mga relasyon sa pananagutan sa mga taong makakatulong sa iyo na makagawa ng malaking pagpapasya sa pagbili at lumakad sa matinik na landas ng kaluwagan sa utang.
• Mangyaring kumunsulta sa isang propesyonal. Maraming mga ekonomista at tagapayo sa pananalapi ang maaaring makatulong sa iyo na bumuo ng isang plano na magbibigay-daan sa iyo upang mamuhunan sa hinaharap habang pinapalaya ang iyong sarili mula sa iyong kasalukuyang utang.

Mga babala

• Karamihan sa mga online calculator kunwarina ang lahat ay magiging maayos sa iyong mga deposito at hindi isasaalang-alang ang lahat ng posibleng mga panganib. Kung ang iyong pamumuhunan ay hindi nagbubunga ng inaasahang mga resulta, maaari mong makita ang iyong sarili sa isang sitwasyon kung saan ang iyong buong enerhiya ay ginugol sa pagbabayad ng mga utang, habang ang pagtitipid ay nasa isang lugar na malapit pa rin sa zero.
• Huwag kailanman mangutang ng pera para sa nag-iisang layunin ng pamumuhunan ito. Karamihan (kung hindi lahat) mga scheme ng pamumuhunan ay hindi ginagarantiyahan ang isang rate ng pagbabalik. Ang lahat ng mga pautang ay mangangailangan sa iyo na magbayad ng interes. Napakadali na ma-trap sa pagitan ng mababang pamumuhunan ng interes at mataas na utang.
• Ang pamumuhunan ay nagsasangkot ng peligro at ang pagpipilian na mamuhunan ng libreng mga pondo sa halip na bayaran ang kasalukuyang mga utang ay potensyal na mapanganib.Ang antas ng peligro, siyempre, nakasalalay sa pamamaraan ng pamumuhunan, kaya dapat mong maingat na timbangin ang iyong mga pagpipilian. Sa parehong oras, tandaan na ang pagpapaliban ng mga pagbabayad sa isang pondo ng pensiyon upang mabayaran ang mga utang nang mas mabilis ay napapanganib din.
• Ang artikulong ito ay inilaan bilang isang pangkalahatang gabay lamang at hindi maaaring palitan ang propesyonal na payo sa pananalapi o ligal.