Pamamahala ng iyong pananalapi

Nilalaman

Upang humakbang
Bahagi 1 ng 4: Pagguhit ng isang badyet
Bahagi 2 ng 4: Matagumpay na gugulin ang iyong pera
Bahagi 3 ng 4: Smart pamumuhunan
Bahagi 4 ng 4: Pag-save
Mga Tip
Mga babala

Hindi ka tinuruan ng personal na pamamahala sa pananalapi sa paaralan. Gayunpaman halos lahat ng tao ay nangangailangan nito. Ilang mga numero: 21% ng mga Dutch ay hindi alam kung sino ang nag-aalaga ng kanilang pensiyon. 15% ng mga Olandes ay walang naipon at 40% ay may masyadong kaunting pagtipid upang makuha ang hindi inaasahang mga pag-setback. Halos 200,000 na sambahayan sa Netherlands ang nasa pagpapayo ng utang; iyon ay 2.5% ng lahat ng kabahayan na Dutch. Kung nakita mong nag-aalala ang data na ito at nais mong i-on ang alon, basahin ang kongkretong payo para sa isang mas mahusay na hinaharap sa ibaba.

Upang humakbang

Bahagi 1 ng 4: Pagguhit ng isang badyet

Subaybayan ang lahat ng iyong gastos sa isang buwan. Hindi mo kailangang ayusin ang iyong mga gastos; gawin mo lang tulad ng lagi ngunit subaybayan kung ano ang iyong ginagastos. Panatilihin ang lahat ng iyong mga resibo, subaybayan kung magkano ang ginastos mo at kung ano ang nakuha mula sa iyong bank account.
Pagkatapos ng isang buwan gumawa ka ng isang pangkalahatang ideya ng iyong mga gastos. Huwag isulat kung ano ang nais mong gastusin; isulat kung ano talaga ang iyong ginastos. Lumikha ng mga kategorya na may katuturan sa iyo. Ang isang simpleng pangkalahatang ideya ng buwanang gastos ay maaaring ganito:
- Buwanang kita: € 3000
- Mga Gastos:
  - Rent / mortgage: € 800
  - Mga nakapirming singil (singil sa enerhiya / tubig / internet): € 125
  - Mga Groceries: € 300
  - Kumakain: € 125
  - Petrol: € 100
  - Mga gastos sa segurong pangkalusugan at pangkalusugan: € 200
  - Iba pa: € 400
  - Makatipid: € 900
Iguhit ngayon ang iyong badyet. Batay sa mga sinusubaybayan na gastos at iyong kaalaman sa mga nakaraang gastos, natutukoy mo ngayon kung anong halaga ang kailangan mo bawat kategorya. Ilan sa iyong kita ang nais mong gastusin sa bawat kategorya? Maaari mo ring gamitin ang isang tulong sa online na badyet para dito. Suriin ang website ng iyong bangko upang malaman kung nag-aalok ito ng tulong sa badyet, o gamitin ang tulong sa badyet mula sa Nibud. Tandaan na ang ilang mga singil ay hindi darating buwan buwan, ngunit isang beses sa isang taon, tulad ng ilang mga buwis sa seguro at munisipal. Tiyaking isama ang mga gastos sa iyong badyet.
- Gumawa ng magkakahiwalay na mga haligi sa iyong badyet para sa inaasahang gastos at natanto na gastos. Sa hanay ng "mga inaasahang gastos" ipahiwatig mo kung ano ang plano mong gastusin sa isang partikular na kategorya. Ang mga halagang iyon ay dapat na pareho bawat buwan. Sa haligi na 'natanto gastos' ipasok mo kung ano ang iyong talagang ginastos. Ang mga halagang ito ay maaaring mag-iba bawat buwan, depende sa kung gaano karaming mga pamilihan ang nagawa mo, o kung gaano ka kadalas na lumabas para sa hapunan.
- Maraming tao ang nagsasama ng pagtipid sa kanilang badyet. Pagkatapos ay nagtabi sila ng isang nakapirming halaga bawat buwan. Lalo na kung mayroon kang kaunti o walang matitipid, ito ay isang matalinong bagay na dapat gawin. Pinayuhan ni Nibud na makatipid ng 10% ng iyong netong kita sa buwan. Kung magkano ang matitipid na mabuting mayroon ay nakasalalay sa iyong sitwasyon.
Maging tapat sa iyong sarili tungkol sa iyong badyet. Pera mo yan Kaya't walang point sa pagsisinungaling sa iyong sarili tungkol sa kung magastos mo. Ang tanging tao na nakakaapekto sa iyo sa na ang iyong sarili. Kung wala kang ganap na ideya kung ano ang iyong ginagastos, maaaring tumagal ng ilang buwan upang maayos ang iyong badyet. Pagkatapos ay gumuhit ng isang tinatayang badyet na kasing ganda ng maaari, at ayusin ito sa paglipas ng panahon.
- Halimbawa, kung isasama mo sa iyong badyet na nagse-save ka ng $ 500 bawat buwan, ngunit alam mo nang maaga na magiging isang pakikibaka upang makamit iyon bawat buwan, isama ang isang mas makatotohanang halaga sa iyong badyet. Pagkalipas ng ilang buwan, muling suriin ang iyong badyet. Marahil ay maaari mong bawasan ang ilang mga gastos, upang makamit mo pa rin ang ninanais na halaga.
Subaybayan ang iyong badyet. Maraming gastos ang naiiba bawat buwan. Nahihirapan iyon upang makabuo ng isang mahusay na badyet. Samakatuwid, bantayan nang mabuti ang iyong mga gastos, upang makagawa ka ng mga pagsasaayos kung kinakailangan.
- Sa isang badyet, ang iyong mga mata ay bukas, kung hindi pa ito bukas. Maraming mga tao lamang ang napagtanto kung magkano ang talagang ginastos nila pagkatapos ng pagguhit ng isang badyet, madalas sa mga hindi mahalagang bagay. Sa kaalamang iyon maaari mong i-cut ang mga hindi kinakailangang gastos at gumastos ng mas maraming pera sa mga makahulugang bagay.
- Maging handa sa hindi inaasahan. Sa isang badyet na napagtanto mo na hindi mo malalaman kung kailan darating ang ilang mga gastos, ngunit maaari mo pa ring isaalang-alang ang mga gastos. Hindi mo plano kung kailan masisira ang iyong washing machine, ngunit tiyak na masisira ito. Sa isang badyet, mas handa ka para sa hindi planado ngunit kinakailangang gastos.

Bahagi 2 ng 4: Matagumpay na gugulin ang iyong pera

Kung makakapagrenta, huwag bumili. Gaano ka kadalas bumili ng isang DVD, na kung saan ay na-dusted sa isang aparador para sa mga taon? Maaari kang magrenta ng mga libro, magazine, DVD, tool, kagamitan sa pagdiriwang. Ang pagrenta sa halip na bumili ay makatipid sa iyo ng mataas na gastos sa pagbili, maraming abala at espasyo sa pag-iimbak.
- Huwag magrenta nang sapalaran. Kung gagamit ka ng sapat na madalas na ginagamit, maaaring mas maingat na bilhin ito. Patakbuhin ang isang pagtatasa ng gastos upang masuri kung maaari kang magrenta o bumili ng isang bagay na mas mahusay.
Kung makakaya mo ito, bayaran ang bahagi ng iyong pautang. Para sa maraming tao, ang isang bahay ang pinakamahal na bagay na binili nila. Samakatuwid mainam na maunawaan kung paano gumagana ang iyong mortgage at kung kailan pinakamahusay na gumawa ng mga karagdagang pagbabayad. Sa isang labis na pagbabayad magbabayad ka ng mas kaunting interes at maaari kang makatipid ng huli.
- Kung makakagawa ka ng labis na pagbabayad, gawin ito nang mas maaga kaysa sa paglaon. Ang mas maaga kang magbayad ng labis, mas mababa ang interes na babayaran mo.
- Magbayad ng pansin sa mga kundisyon ng iyong pautang. Sa ilang mga pag-utang ay may isang maximum na maaari kang magbayad ng dagdag. Sa itaas nito, magbabayad ka ng multa, na maaaring malaki.
- Kung ang interes sa iyong mortgage ay mas mataas kaysa sa kasalukuyang rate ng interes ng mortgage sa merkado, tanungin ang iyong provider ng mortgage kung maaari mong i-convert ang mortgage. Madalas kang magbayad ng multa, ngunit kung ang benepisyo sa interes ay sapat na malaki, maaari pa rin itong maging kawili-wili. Kung hindi mo mai-convert ang iyong mortgage sa isang mas mababang rate ng interes sa iyong sariling mortgage provider, tingnan kung maililipat mo ang iyong mortgage sa ibang provider ng mortgage (tinatawag itong "paglilipat").
Napagtanto na ang isang credit card ay kapaki-pakinabang, ngunit hindi palaging matalino. Sa pamamagitan ng isang credit card maaari kang gumawa ng mga pagbabayad na kung hindi ay hindi posible, halimbawa sa bakasyon o kung nais mong mag-order ng isang bagay sa isang banyagang website. Gayunpaman, tandaan na magbabayad ka ng napakalakas na interes sa iyong mga gastos kung hindi mo kaagad binabayaran ang singil sa credit card.
- Isipin ang iyong credit card bilang cash. Ang ilang mga tao ay nagpapanggap na ang kanilang credit card ay isang walang limitasyong cash machine na nagbibigay-daan sa kanila na gumastos nang hindi nag-aalala tungkol sa kayang bayaran ito. Ang anumang gastos sa iyong credit card ay nangangahulugang nakakakuha ka ng utang sa kumpanya ng credit card. Kung babayaran mo ang iyong buong singil bawat buwan, walang mali, ngunit kung magbabayad ka ng huli, mabilis na magdagdag ang mga gastos.
- Pagmasdan kung aling mga rate ang babayaran mo para sa aling mga gastos. Ang singil ng iyong kumpanya ng credit card (minsan mabigat) mga rate para sa mga debit card at pagbabayad sa ibang bansa. Kahit na magbayad ka gamit ang iyong credit card sa pamamagitan ng isang website, maaari kang gastos ng karagdagang pera. Maaari itong maging mas mura upang magbayad gamit ang isa pang paraan ng pagbabayad. Kung magbabayad ka sa isang pera maliban sa iyong sarili, bigyang pansin ang exchange rate na ginamit ng iyong kumpanya ng credit card. Maaari mong makita ang lahat ng mga rate sa website ng iyong kumpanya ng credit card.
Gumastos ng kung anong mayroon ka, hindi sa inaasahan mong kikita. Maaari kang magkaroon ng ideya na kumita ka ng malaki, ngunit kung regular kang nasa pula, hindi ito makakatulong sa iyo. Ang nag-iisang pinakamahalagang tuntunin ng paggastos ng pera ay, maliban kung may emerhensiya, gagasta mo lang ang pera na mayroon ka, hindi ang perang inaasahan mong mayroon ka. Kung mananatili ka dito, maiiwasan mong makakuha ng utang at maging handa ka para sa hinaharap.

Bahagi 3 ng 4: Smart pamumuhunan

Isawsaw ang iyong sarili sa iba't ibang mga pagkakataon sa pamumuhunan. Bilang isang may sapat na gulang napagtanto mo na ang mundo ng pananalapi ay mas kumplikado kaysa sa maisip mong bata. Ang pamumuhunan ay isang mundo sa kanyang sarili; bilang karagdagan sa "ordinaryong" pagbili ng mga pagbabahagi, may mga pagpipilian, futures at warrants. Ang mas maraming alam mo tungkol sa mga instrumento sa pananalapi at mga pagpipilian, mas mahusay kang makakapagpipilian hinggil sa pamumuhunan ng iyong pera, at mas alam mong kailan babawi.
Gumamit ng mga plano sa pensiyon na inaalok ng iyong tagapag-empleyo. Bilang karagdagan sa regular na pensiyon sa pagreretiro, kung saan magbabayad ka ng sapilitang premium, maaari kang madalas na pumili ng mga karagdagang pensiyon. Nalalapat ang mga benepisyo sa buwis sa marami sa mga ito: magbabayad ka ng premium mula sa iyong kabuuang suweldo, upang hindi ka magbayad ng anumang buwis sa kita sa bahaging iyon ng suweldo.
- Tanungin ang iyong pondo sa pensiyon o ang departamento ng tauhan sa iyong trabaho kung ano ang mga pagpipilian. Halimbawa patungkol sa pensiyon ng kapareha o pensiyon sa kapansanan. Bilang karagdagan sa benepisyo sa buwis, maaari kang makakuha ng dagdag na diskwento sa pamamagitan ng iyong employer sa, halimbawa, insurance sa kapansanan.
Kung mamumuhunan ka sa mga stock, huwag sumugal sa iyong pera. Maraming mga tao na nagsisimulang mamuhunan ay bumibili at nagbebenta ng mga stock sa araw-araw upang makagawa ng maliit na kita sa ganoong paraan. Maaari itong maging isang mahusay na taktika para sa mga may karanasan na namumuhunan, ngunit nagdadala ito ng mga makabuluhang peligro at mas katulad ng pagsusugal kaysa sa pamumuhunan. Bilang isang nagsisimula mas mahusay kang pumunta para sa pangmatagalang. Nangangahulugan iyon na itinatago mo ang iyong pera sa parehong stock sa loob ng maraming taon, o kahit na mga dekada.
- Tingnan ang mga pangunahing kaalaman sa isang negosyo. Ano ang kanilang pagkatubig, kung gaano matagumpay ang kanilang mga bagong produkto sa mga nagdaang taon, paano sila makitungo sa kanilang mga empleyado, ano ang mayroon silang estratehikong pakikipagsosyo? Batay dito, tukuyin kung nais mong mamuhunan sa isang kumpanya. Ang pagbili ng pagbabahagi ay higit pa o mas mababa sa pag-aakalang ang kasalukuyang presyo ng pagbabahagi ay masyadong mababa at na ang stock ay tataas sa hinaharap.
- Kung nais mong magpatakbo ng mas kaunting peligro, pumili ng mga pondo sa halip na pagbabahagi. Sa pamamagitan ng isang pondo na namuhunan ka sa maraming mga kumpanya nang sabay, upang ang iyong peligro ay mas kumalat. Kung inilagay mo ang lahat ng iyong pera sa isang stock, at ang stock na iyon ay bumabagsak sa isang all-time low, ikaw ay malilito. Kung inilagay mo ang lahat ng iyong pera sa 100 magkakaibang pagbabahagi, maraming pagbabahagi ang maaaring mahulog nang hindi mo masyadong napapansin. Iyon ay, sa balangkas, kung paano nililimitahan ng isang pondo ang panganib.
Tiyaking mayroon kang mahusay na seguro. Asahan ang hindi inaasahan at maging handa. Hindi mo malalaman kung kailan hindi mo inaasahan ang kakaharapin ng mataas na gastos. Ang mahusay na seguro ay makakatulong sa pagkakaroon ng krisis. Suriin kung aling mga patakaran sa seguro ang kailangan mo at ng iyong pamilya, halimbawa:
- Seguro sa buhay (para sa kung kailan ka o ang iyong kasosyo ay dapat mamatay)
- Seguro sa kalusugan (sapilitan ang pangunahing seguro sa Netherlands; suriin kung aling mga karagdagang patakaran sa seguro ang maaaring kailanganin mo)
- Seguro sa bahay (para sa pinsala sa iyong bahay)
- Mga nilalaman ng seguro (para sa pagnanakaw at pinsala sa iyong nilalaman dahil sa sunog, tubig, atbp.)
Suriin kung aling mga karagdagang probisyon sa pensiyon ang magagamit. Maaari kang makatipid sa pension scheme ng iyong employer. Kung ikaw ay isang taong nagtatrabaho sa sarili, mayroong reserba sa pagreretiro sa fiscal. Kung hindi mo inaasahan na magkaroon ng sapat na kita sa ganitong paraan pagkatapos ng pagretiro, maaari kang kumuha ng seguro sa buhay.
- Ang mga karagdagang produkto ng pensiyon ay madalas na pamumuhunan sa pagbabahagi. Nangangahulugan iyon na nakasalalay ka sa pagbabalik na nagawa. Mas madaling makakuha ng magandang pagbabalik kung mamumuhunan ka sa mas mahabang tagal ng panahon. Nangangahulugan din ito na mas mahusay na maglabas ng maaga ng isang karagdagang produkto ng pensiyon. Huwag maghintay hanggang sa ikaw ay 60 upang pag-isipan kung gaano karaming pera ang kakailanganin mo pagkatapos ng pagretiro.
- Makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi tungkol sa mga produkto na ginagarantiyahan ang isang tiyak na kita. Alam mo nang sigurado kung anong kita ang matatanggap mo sa paglaon, sa isang paunang napagkasunduang bilang ng mga taon, o habang buhay ka. Huwag lamang tumingin sa iyong sarili, kundi pati na rin sa iyong kapareha, kung mayroon man. Sa ilang mga produktong kita, ilipat ang mga benepisyo sa iyong kasosyo sa kaganapan ng iyong kamatayan.

Bahagi 4 ng 4: Pag-save

Magtabi ng mas maraming pera hangga't maaari. Unahin ang pag-save. Subukang makatipid ng hindi bababa sa 10% ng iyong kita sa bawat buwan, kahit na may limitadong badyet ka lamang.
- Isipin ito sa ganitong paraan: kung makatipid ka ng $ 10,000 sa isang taon (mas mababa sa $ 1,000 sa isang buwan) sa loob ng 15 taon, magkakaroon ka ng $ 150,000 kasama ang interes pagkatapos nito. Sapat na iyan upang mabayaran ang kolehiyo ng iyong mga anak o isang mas malaking bahay.
- Simulan ang pag-save ng bata. Kahit na nasa paaralan ka pa, mahalaga ang pagtipid. Ang mga taong mahusay sa pag-save ay mas nakikita ito bilang isang mahalagang prinsipyo kaysa sa isang pangangailangan. Kung sinisimulan mong makatipid ng bata, at namumuhunan nang matalino sa iyong pagtipid, isang katamtamang simula ay natural na magiging mahusay. Nagbabayad ang mag-isip nang maaga.
Gumawa ng isang garapon para sa mga emerhensiya. Ang pagtipid ay wala na at hindi kukulangin sa pagtabi ng pera na hindi mo agad kailangan. Ang pagkakaroon ng higit na kita kaysa sa kailangan mo ay nangangahulugang wala ka sa utang. Ang pagiging walang utang ay nangangahulugang handa para sa mga emerhensiya. Makakatulong sa iyo ang isang kahon ng pagtitipid sa hindi inaasahan kung kailan mo ito kailangan.
- Isipin ito tulad nito: halimbawang sumuko ang iyong sasakyan at nagkakahalaga ng € 2000. Kung hindi ka handa para doon, kailangan mong kumuha ng pautang. Pagkatapos ay mabilis kang magbabayad ng interes na 6 o 7 porsyento, o kahit na higit pa.
  - Kung mayroon kang isang emergency jar, hindi ka na dapat mangutang, at hindi ka magbabayad ng interes. Nagbabayad talaga upang maging handa.
Bilang karagdagan sa pag-save para sa pagreretiro at pagkakaroon ng isang emergency fund, mahalagang magtabi ng halagang tatlo hanggang anim na buwan sa ordinaryong gastos. Muli, ang pag-save ay tungkol sa pagiging handa para sa hindi inaasahan. Kung hindi mo inaasahan na nawalan ka ng trabaho, ayaw mong kumuha ng pautang upang mabayaran ang renta. Ang pagtatabi ng tatlo, anim, o kahit na siyam na buwan na gastos ay magpapanatili sa iyong buhay, kahit na nakaharap ka sa mga kakulangan.
Bayaran ang mga utang sa lalong madaling panahon. Kung ikaw ay labis na nakuha sa iyong bank account, magkaroon ng isang utang ng mag-aaral o isang pautang, ang isang utang ay maaaring seryosong makagambala sa iyong kakayahang makatipid. Mauna kang magbayad ng utang kung saan binabayaran mo ang pinakamataas na interes. Kapag ang utang na iyon ay nabayaran, lumipat ka sa utang na may susunod na pinakamataas na interes. Magpatuloy sa ganitong paraan hanggang mabayaran mo ang lahat ng iyong mga utang.
Palakihin ang iyong pensiyon. Kung papalapit ka sa 50 at hindi ka pa nakakatipid para sa iyong pensiyon, gawin ito sa lalong madaling panahon. Kung nagtatayo ka ng pensiyon sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo, tanungin ang iyong pondo ng pensiyon kung magkano ang dagdag na pensiyon na maaari mong makatipid.
- Ilagay ang pagtipid para sa pagreretiro sa tuktok ng iyong listahan ng mga layunin sa pagtitipid, kahit na sa itaas ng palayok ng pag-aaral ng iyong mga anak. Maaaring magtrabaho ang iyong mga anak bilang karagdagan sa kanilang pag-aaral o kumuha ng pautang sa mag-aaral, ngunit walang utang para sa accrual ng pensiyon.
- Kung wala kang ideya kung gaano karaming pera ang dapat mong mai-save upang makuha sa paglaon, maaari kang gumamit ng isang online calculator upang matulungan ka. Halimbawa, ang mga ng pamahalaang Dutch.
- Humingi ng payo sa isang pinansiyal na tagapayo. Kung nais mong i-maximize ang iyong pagreretiro ngunit walang ideya kung saan magsisimula, kausapin ang isang tagapayo sa pananalapi. Ang isang tagapayo sa pananalapi ay maaaring makatulong sa iyo na ayusin ang iyong hinaharap sa pananalapi. Nagbabayad ka ng mga gastos sa pagkonsulta, ngunit sa isang mahusay na tagapayo binabayaran nito para sa sarili nito.

Mga Tip

Gumawa ng iba't ibang mga kahon ng pera para sa iba't ibang mga layunin. Halimbawa, ang mga nakapirming gastos, paglabas, pananamit, pagtitipid at pagsasanay. Hatiin ang iyong kita sa iba't ibang mga kaldero. Halimbawa, 60% para sa regular na pagpapaalam, 5% para sa paglabas, 10% para sa pag-save, at iba pa. Ang mga piggy bank na ito ay maaaring maging totoo o digital. Pinapayagan ka ng maraming mga bangko na magbukas ng maraming mga account sa pagtitipid sa loob ng isang account, upang madali kang makalikha ng iba't ibang mga piggy bank.
Kung ikaw ay nasa pula sa bangko nang mas madalas kaysa sa talagang gusto mo, tanungin ang iyong bangko kung maaari mong harangan ang overdraft. Pinipigilan ka nitong gumastos ng mas maraming pera kaysa sa mayroon ka.
Nais mo bang malaman kung gaano mo talaga nalalaman ang tungkol sa pensiyon? Pagkatapos kunin ang pagsusulit na ito mula sa AFM.

Mga babala

Huwag matuksong bumili ng mga stack ng mga credit card. Nagbabayad ka ng isang taunang bayad para sa bawat credit card, at sa maraming mga credit card napakadali na gumastos ng (mas maraming) pera kaysa sa mayroon ka. Sa halip, pumili ng isa o dalawang magagandang credit card.